Qué pasa con la vivienda de un padre o una madre cuando necesita cuidado
Cuando un padre o una madre necesita cuidado a largo plazo, la vivienda familiar suele ser lo de mayor valor que posee. Esta guía explica cómo conservarla o venderla, cómo la evalúa Medicaid, la recuperación de patrimonio y las hipotecas revertidas.
Solo información general. Esta guía no es asesoramiento médico, legal ni financiero. Hable con un médico, y con un profesional de derecho para adultos mayores o de finanzas cuando haya dinero o documentos legales de por medio, sobre su propia situación.
Conservar o vender la vivienda
Algunas familias conservan la vivienda para que un cónyuge pueda quedarse, o para que la persona pueda regresar. Otras la venden para ayudar a pagar el cuidado. Cada decisión puede afectar de distintas formas a Medicaid, los impuestos y los planes familiares.
Antes de decidir, las familias suelen reunir algunos datos:
- Quién más vive en la casa, y si piensa quedarse
- Si la persona podría regresar a casa después del cuidado
- Quién tiene un poder notarial para firmar por la persona
- Cómo trataría la agencia estatal de Medicaid la vivienda o el dinero de una venta
Cómo evalúa Medicaid una vivienda
Medicaid para adultos mayores generalmente considera tanto los ingresos como los recursos. Los estados aplican las reglas federales, por lo que la forma en que cuenta una vivienda puede variar de un lugar a otro.
El cónyuge que se queda en casa tiene protecciones especiales, para que no quede sin recursos. Medicaid también puede negar la cobertura de cuidado a largo plazo cuando se regalaron bienes o se vendieron por debajo de su valor durante un período de revisión retroactiva. Un abogado especializado en derecho para adultos mayores o la agencia estatal de Medicaid pueden explicar cómo se aplican estas reglas.
Recuperación de patrimonio de Medicaid
Cuando fallecen algunas personas inscritas en Medicaid, los estados deben buscar el reembolso con cargo a su patrimonio. Esto se aplica a personas que tenían mayor edad cuando recibieron el cuidado, por servicios como el cuidado en un hogar de ancianos y el cuidado en casa. Los estados también pueden optar por recuperar el costo de otros servicios.
Las reglas federales fijan algunas protecciones, y los estados completan los detalles:
- No hay recuperación mientras sobreviva a la persona un cónyuge, un hijo menor de 21 años o un hijo ciego o con discapacidad.
- Los estados deben tener una forma de renunciar a la recuperación cuando causaría una dificultad excesiva.
- Las reglas sobre lo que cuenta como patrimonio varían según el estado; la agencia estatal de Medicaid puede explicarlas.
Hipotecas revertidas
Una hipoteca revertida permite a los propietarios de mayor edad pedir un préstamo con el valor de su vivienda como garantía. El tipo más común es la Home Equity Conversion Mortgage, o HECM (hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda). El monto adeudado generalmente aumenta con el tiempo.
La CFPB señala algunas cosas que conviene saber antes de presentar la solicitud:
- Primero, los prestatarios se reúnen con un consejero aprobado por HUD para hablar sobre el préstamo y otras opciones.
- Los prestatarios siguen pagando los impuestos sobre la propiedad y el seguro, y mantienen la vivienda en buen estado.
- El préstamo generalmente vence cuando el prestatario fallece o ya no vive en la vivienda.
- Un cónyuge que no figura en el préstamo puede o no poder quedarse; pregunte a un consejero cómo se aplican las reglas.
- Obtener el préstamo demasiado pronto puede dejar menos dinero para más adelante, cuando los costos del cuidado pueden ser más altos.
Preguntas frecuentes
Las reglas federales limitan cuándo un estado puede poner un gravamen sobre la vivienda mientras la persona está con vida. No se permite un gravamen mientras viva allí un cónyuge o ciertos otros familiares. La agencia estatal de Medicaid puede explicar cómo se aplican sus reglas.
Medicaid puede negar la cobertura de cuidado a largo plazo cuando se regalaron bienes o se vendieron por menos de su valor durante un período de revisión retroactiva. Un abogado especializado en derecho para adultos mayores puede explicar cómo se aplica esto a una vivienda.
Una hipoteca revertida generalmente vence cuando el prestatario ya no vive en la vivienda. Eso puede incluir una estadía prolongada fuera de casa para recibir atención médica. Un consejero de vivienda aprobado por HUD puede explicar los detalles.
Fuentes
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